事件背景

　　苏某是某建筑公司的员工，于2023年3月在建筑公司承建的中学改造项目工作时摔伤，经认定为工伤及劳动功能障碍等级为拾级。建筑公司虽为苏某购买商业保险，但没有购买社保，双方就工伤待遇问题发生争议，一同到棠下镇人民调解委员会申请调解。

　　错把“商保”替“社保”，工伤赔偿起纷争

　　各方诉求

　　苏某：建筑公司应按照法律规定支付工伤待遇10万元。

　　建筑公司：已为苏某购买商业保险，应由商业保险进行赔付。

　　争议焦点

　　本案争议焦点为：一是商业保险赔付能否替代工伤保险责任；二是企业未参保时的赔偿范围确定。

　　调解过程

　　一、明法析理：厘清商业保险与工伤保险的法律边界

　　苏某拿着工伤认定及劳动能力鉴定书哽咽着说：“我为公司劳心劳力，现在落得残疾的结果，我要求公司按照法律规定给我一次性伤残补助金?、?一次性工伤医疗补助金?和?一次性伤残就业补助金等工伤待遇不过分吧？?”而建筑公司代表李某反复强调：“公司给所有工人都买了团体意外险，苏某的医疗费也几乎全额报销了，除此以外保险公司还能赔一笔钱给苏某，怎么还要求这要求那的？”

　　在双方僵持过程中，调解员了解到建筑公司并没有为苏某购买社保，只给参与该工程的员工们统一购买了团体意外商业保险。对此调解员当即指出认知误区，援引《中华人民共和国社会保险法》，并逐句解读：“工伤保险费用由用人单位缴纳，职工个人不缴费。企业为员工参保是法定义务，不能因购买商业保险而免除。”李某仍不以为然：“商业保险是我们掏钱给员工购买的，员工受伤了不但能报销医疗费，而且苏某已拿到了2万元的赔付，满足受伤员工的医疗和受偿需求，我们已经尽到作为用人单位的责任了。”

　　针对李某“买商保就是对工人负责”的误解，调解员用家常作比喻：“工伤保险好比单位必须给孩子交的学费，商业保险就像自愿报的补习班，学校可不会因为孩子上了补习班而不收学费吧？”随后，调解员又向李某讲述了几个相似的案例，李某看到均以“商业保险不可替代社保”告终的案例后，沉默许久后说：“原来商保是给工人的额外保障。”

　　二、情法交融：架设劳资双方的沟通桥梁

　　李某虽意识到“商保”不能代替“社保”，但依然认为苏某已从商业保险中获得2万元元赔偿能抵消公司责任，于是说：“既然苏某已经在商业保险中获得了赔付，我们也就意思意思再给一点得了。”

　　苏某听后，情绪依然激动：“我现在可是残疾了，这可是一辈子的事，再给一点怎么够？”眼看矛盾将要激化，调解员转换策略，实施“背靠背”调解法。

　　先与苏某独处：“你受伤后公司马上垫付医疗费，之后又主动申请工伤认定及劳动功能障碍等级评定，说明公司有解决问题的诚意。你现在急需要钱养身子，若调解不成双方走到诉讼程序，也需一年半载才能判决，何不双方各退一步快速解决问题？”

　　之后调解员又单独与李某协调，并以“责任共担”破局：“工伤保险本是企业用工的‘安全网’，现在网破了，公司有责任和义务修补。苏某今年才30多岁，十级伤残意味着他今后也干不了重活，若得不到足够的赔偿，他以后还怎么养家糊口？将心比心，要是自家孩子受这种伤，能接受这样的补偿吗？”

　　经过两小时的拉锯，李某终于叹气道：“这次错就错在公司不了解法律。”调解员顺势提议：“不如在商保赔付基础上，公司再补个折中数，既能体现责任担当，又能让苏某安心康复。”在调解员的耐心调处下，双方再经一番讨论，最终就赔偿问题达成一致。

　　达成协议

　　最终，双方达成一致意见，建筑公司在商业保险已支付2万元的基础上，再额外支付5万元给苏某；苏某在收到上述款项后，不再就工伤问题追究公司的经济赔偿及法律责任。双方确认本协议金额包含《工伤保险条例》规定的全部工伤待遇项目，避免后续劳动争议。

　　调解员提醒

　　企业特别注意：未缴纳工伤保险将面临“双赔风险”——既要承担社保待遇赔付，还可能被行政处罚！

　　根据《中华人民共和国社会保险法》规定，企业必须为员工缴纳社会保险（含工伤保险），这是法定义务，不得以商业保险（如雇主责任险、意外险等）替代。一旦员工发生工伤，即便企业投保了商业保险，社保机构依然会按照法律规定，向符合条件的员工赔付相应待遇。与此同时，如果企业没有为员工缴纳社保，员工有权要求企业承担因未参保导致的赔偿责任。企业应当依法为员工办理社会保险参保手续，在此基础上，可根据自身经营状况和员工需求，自愿选择补充商业保险，为员工提供额外保障。但企业务必区分社会保险与商业保险，切不可将两者混淆，以免陷入法律风险。

　　法条链接

　　《中华人民共和国劳动法》

　　第七十二条??：用人单位和劳动者必须依法参加社会保险，缴纳社会保险费。

　　《中华人民共和国社会保险法》

　　第四条：用人单位和个人依法缴纳社会保险费，个人有权监督缴费情况。

　　?第五十八条：用人单位应自用工之日起30日内为职工办理社保登记，否则由社保机构核定应缴费用。

　　?第八十四条：未办理社保登记的，责令限期改正；逾期不改的，处欠缴金额1-3倍罚款。